KYC (Know Your Customer) — “Müştərini Tanı” mənasını verir və şirkətlərin yeni və mövcud müştərilərin şəxsiyyətini, əməliyyat məqsədlərini və digər məlumatlarını yoxlayaraq riskləri qiymətləndirdiyi bir prosesdir. Xüsusilə maliyyə institutları və kriptovalyuta birjaları tərəfindən xidmətlər təqdim edildikdə bu proses qanunlar və beynəlxalq qaydalarla məcburi şəkildə tənzimlənir. KYC pulların yuyulmasının qarşısını almaq, terrorizmin maliyyələşdirilməsi və müxtəlif saxtakarlıqların qarşısını almaq üçün tətbiq olunur.
1. KYC-nin arxasında duran səbəblər
Pulların yuyulmasının qarşısının alınması (AML)
Cinayət yolu ilə əldə edilmiş vəsaitlərin qanuni maliyyə kimi təqdim olunması olan pulların yuyulması qlobal bir problemdir. Sərt KYC prosedurları ilə şirkətlər vəsaitlərin qanuni mənbələrdən gəldiyinə əmin olur və beləliklə, qanunsuz vəsaitlərin istifadəsinin və dövriyyəyə daxil olmasının qarşısını alır.
Terrorizmin maliyyələşdirilməsinin qarşısının alınması
Terror fəaliyyəti üçün maliyyə dəstəyinin qarşısını almaq beynəlxalq səviyyədə mühüm əhəmiyyət daşıyır. KYC şübhəli əməliyyatları və maliyyə axınlarını erkən aşkar etməyə kömək edir və cinayət təşkilatlarına maliyyə dəstəyini dayandırır.
Fırıldaqçılıq və qanunsuz əməliyyatlarla mübarizə
Online fırıldaqçılıq, hesabların qeyri-qanuni istifadəsi və şəxsi məlumat oğurluğunun artması fonunda KYC vasitəsilə şəxsiyyətin təsdiqlənməsi bu riskləri əhəmiyyətli dərəcədə azaldır.
Beynəlxalq qaydaların və qanunların gücləndirilməsi
Beynəlxalq səviyyədə, Maliyyə Fəaliyyətləri üzrə İşçi Qrupu (FATF) kimi təşkilatlar tərəfindən müəyyən edilmiş qaydalar ölkələr tərəfindən öz qanunlarına uyğun şəkildə tətbiq edilir. Yaponiyada, “Cinayətdən Əldə Edilən Gəlirlərin Transferinin Qarşısının Alınması Haqqında Qanun” və “Ödəniş Xidmətləri Haqqında Qanun” kimi qanunlar maliyyə institutlarını və bəzi sektorlarda fəaliyyət göstərən şirkətləri KYC-ni yerinə yetirməyə məcbur edir.
2. KYC-nin əsas prosesləri
KYC yalnız şəxsiyyətin təsdiqi ilə məhdudlaşmır. O, həmçinin risklərin qiymətləndirilməsini və müştərinin monitorinqini əhatə edir. Əsas addımları aşağıda qeyd olunmuşdur:
Müştəri məlumatlarının toplanması
- Ad, ünvan, doğum tarixi, telefon nömrəsi kimi əsas şəxsi məlumatların toplanması
- Şirkətlər üçün: şirkət adı, yerləşmə yeri, rəhbərin məlumatları
- Tələb olunduqda şəxsiyyət vəsiqəsi (məsələn, sürücülük vəsiqəsi, pasport) vasitəsilə təsdiq
Risklərin qiymətləndirilməsi
- Sektor, əməliyyatın məqsədi, məbləğ və yaşayış ölkəsi kimi meyarlar əsasında risk səviyyəsinin qiymətləndirilməsi
- Yüksək riskli müştərilərdən əlavə sənədlər təqdim etmələri və ya daha ətraflı yoxlanışdan keçmələri tələb edilə bilər
Müştərinin araşdırılması (CDD – Customer Due Diligence)
- Əməliyyat detalları və məbləğlərin monitorinqi və təhlili
- Şübhəli əməliyyatların müvafiq qurumlara bildirilməsi
Davamlı monitorinq
- Hesab açıldıqdan sonra məlumatların mütəmadi yenilənməsi və vəziyyət dəyişikliklərinə uyğun tədbirlər görülməsi
3. KYC prosedurlarına nümunələr
Maliyyə institutları (bank hesablarının açılması)
- Şəxsiyyət vəsiqəsi (məsələn, sürücülük vəsiqəsi, pasport) ilə şəxsiyyətin təsdiqi və vergi nömrəsinin təqdim edilməsi
- Ünvanın qeyri-köçürülə bilən poçt vasitəsilə təsdiqlənməsi
Qiymətli kağızlar və sığorta şirkətləri
- Hesab açılışı zamanı investisiya təcrübəsi və məqsədinin yoxlanılması
- Sığorta müqavilələrində sığortalının və faydalanan şəxsin təsdiqi
Kriptovalyuta birjaları
- Qeydiyyat zamanı şəxsiyyət vəsiqəsinin və üz şəklinin yüklənməsi
- Qeydiyyat ünvanının poçt vasitəsilə təsdiqi
Forex ticarəti və beynəlxalq pul köçürmə xidmətləri
- Böyük məbləğli əməliyyatlar və ya yüksək riskli ölkələrə köçürmələr zamanı əlavə sənədlər tələb oluna bilər
- Şübhəli fəaliyyətləri aşkar etmək üçün davamlı monitorinq
Online kazinolar
- Qeydiyyat və ya ilk depozit zamanı şəxsiyyət vəsiqəsinin (sürücülük vəsiqəsi, pasport və s.) yüklənməsi tələb olunur
- Pul vəsaitlərinin daxil və çıxarılması əməliyyatlarının monitorinqi aparılır, şübhəli hallar aşkar edilərsə əlavə sənədlər tələb oluna bilər
- Oyunçuların yaşayış yerinin və mövqeyinin təsdiqi lisenziya və tənzimləmə fərqlərinə görə vurğulanır. FATF kimi beynəlxalq qaydalara uyğun KYC prosedurlarını tətbiq edən operatorlar geniş yayılmışdır.
4. KYC-nin əhəmiyyəti
Uyğunluq risklərindən yayınma
KYC-nin həyata keçirilməməsi qanun və qaydaların pozulmasına səbəb ola bilər ki, bu da şirkətləri inzibati cərimələrə, reputasiyaya zərər və maliyyə itkilərinə məruz qoya bilər.
Maliyyə cinayətlərinin qarşısının alınması
Pulların yuyulması və fırıldaqçılıq risklərini azaltmaqla KYC sosial təhlükəsizliyə və sağlam iqtisadi fəaliyyətlərə töhfə verir.
Şirkətin etibarlılığını artırma
Düzgün KYC prosedurları tətbiq edən şirkətlər müştərilər arasında etibar qazanır, etibarlı və təhlükəsiz xidmət təminatçısı kimi reputasiyalarını möhkəmləndirir və marka imicini gücləndirir.
5. KYC-dəki çətinliklər və həll yolları
Müştəriyə düşən yük
Qəliz sənəd və prosedurlar müştərilərin xidmətlərdən istifadə etməyə başlamasını ləngidə bilər.
→ Həll yolları:
- Online şəxsiyyət təsdiqi üçün eKYC-nin tətbiqi
- Verifikasiya prosesini sadələşdirmək üçün istifadəçi interfeysinin optimallaşdırılması
Təhlükəsizlik və məxfilik
Böyük həcmdə şəxsi məlumatların işlənməsi məlumat sızıntısı risklərini artırır.
→ Həll yolları:
- Məlumatların təhlükəsiz saxlanması üçün şifrələmə
- Giriş hüquqlarının ciddi idarə edilməsi
- Məlumat təhlükəsizliyini təmin etmək üçün müntəzəm sistem auditləri
Yeni texnologiyaların tətbiqi ilə bağlı çətinliklər
eKYC və süni intellekt əsaslı KYC həllərinin tətbiqi maliyyətlər və sistem inteqrasiya çətinliklərini gətirir.
→ Həll yolları:
- Problemləri aşkar etmək və həll etmək üçün paralel sistemlər ilə tədricən tətbiq
- Sistemi yaxşılaşdırmaq üçün xarici mütəxəssislərdən istifadə
Beynəlxalq qaydaların fərqlilikləri
Şirkətlər beynəlmiləlləşdikcə ölkələr və regionlar arasında dəyişən qaydalara uyğunlaşmaq zərurəti yaranır.
→ Həll yolları:
- Yerli qaydalara bələd olan ekspertlərin cəlb edilməsi və hüquq qruplarının yaradılması
- Yerli qaydalara və beynəlxalq tövsiyələrə uyğun KYC proseslərinin dizayn edilməsi
6. eKYC-nin yayılması və üstünlükləri
Son zamanlarda bütün şəxsiyyət təsdiqi prosedurlarının online başa çatdığı Elektron KYC (eKYC) geniş populyarlıq qazanmışdır. Sənədlərin rəqəmsal skan edilməsi və üz tanıma sistemlərinin birləşdirilməsi ilə üz-üzə görüşlərə ehtiyac olmadan etibarlı şəxsiyyət təsdiqi mümkündür.
eKYC-nin üstünlükləri
- Rahatlığın artırılması: Şəxsən müraciət və ya poçt xidmətlərinə ehtiyacı aradan qaldırır, hesabların tez açılmasını təmin edir.
- Maliyyətlərin azaldılması: Sənədlərin idarə olunması və poçt xidmətləri ilə bağlı xərcləri azaldır.
- Fırıldaqçılıq qarşısının alınması: Süni intellekt əsaslı fırıldaqçılıq aşkarlama sistemlərindən istifadə ilə yüksək dəqiqliklə şəxsiyyət təsdiqi təmin edilir.
7. Nəticə
KYC maliyyə cinayətlərinin qarşısını almaq və müştəriləri qorumaq üçün əvəzolunmaz bir prosesdir. Maliyyə institutları, kriptovalyuta platformaları və sığorta şirkətləri daxil olmaqla, bir çox sektorda məcburi və tövsiyə edilən bir prosedurdur. Online əməliyyatların üstünlük təşkil etdiyi bir dövrdə, eKYC-nin tətbiqi sürətlənir və həm şirkətlər, həm də müştərilər üçün rahatlığı artırır.
Lakin mürəkkəb KYC prosedurları müştərilərə əlavə yük gətirə bilər və tətbiq xərcləri və məxfiliklə bağlı narahatlıqlar hələ də qalır. Pulların yuyulması və terrorizmin maliyyələşdirilməsi kimi beynəlxalq cinayətlərlə mübarizə üçün KYC səylərini gücləndirmək sosial təhlükəsizlik baxımından mühüm əhəmiyyət kəsb edir. Şirkətlər qaydalara riayət etməli, istifadə rahatlığını prioritet hesab etməli və effektiv və təhlükəsiz KYC sistemləri qurmaq üçün ən son texnologiyalardan istifadə etməlidirlər.
Bir cavab yazın