Ce este KYC (Know Your Customer)?

KYC (Know Your Customer), tradus literalmente „Cunoaște-ți clientul”, se referă la procesul prin care companiile verifică identitatea, scopul tranzacțiilor și alte informații despre clienții noi și existenți, evaluând, de asemenea, riscurile asociate. Acest proces este cerut prin lege și reglementări internaționale, în special pentru serviciile oferite de instituțiile financiare și platformele de schimb de criptomonede. Scopul KYC este de a preveni spălarea banilor, finanțarea terorismului și alte activități frauduloase.

1. De ce este necesar KYC?

Prevenirea spălării banilor (AML)

Spălarea banilor, procesul de mascarea fondurilor obținute ilegal ca fiind legitime, este o problemă globală. Prin implementarea unor proceduri stricte de KYC, companiile se asigură că fondurile provin din surse legale, prevenind astfel utilizarea lor abuzivă și intrarea fondurilor ilicite în economie.

Prevenirea finanțării terorismului

Prevenirea sprijinului financiar pentru activitățile teroriste este, de asemenea, un obiectiv internațional major. KYC ajută la identificarea tranzacțiilor și fluxurilor financiare suspecte, stopând sprijinul pentru organizațiile criminale.

Combaterea fraudei și a tranzacțiilor ilegale

În contextul creșterii fraudelor online, utilizării abuzive a conturilor și furtului de date personale, KYC, prin verificarea identității, reduce semnificativ riscul unor astfel de activități.

Consolidarea standardelor și reglementărilor internaționale

Organizații internaționale, precum Grupul de Acțiune Financiară (FATF), stabilesc linii directoare pe care țările le implementează în legislația lor. În Japonia, legi precum „Legea pentru prevenirea transferului veniturilor din infracțiuni” și „Legea serviciilor de plată” obligă instituțiile financiare și anumite sectoare să respecte KYC.

2. Principalele procese KYC

KYC nu se limitează doar la verificarea identității. Acesta include și evaluarea riscurilor și monitorizarea clienților. Iată pașii principali:

Colectarea informațiilor despre client

Colectarea de informații personale de bază, cum ar fi numele, adresa, data nașterii și numărul de telefon
În cazul companiilor: denumirea firmei, locația, informații despre reprezentant
Verificarea prin documente oficiale de identitate (ex.: permis de conducere, pașaport)

Evaluarea riscurilor

Evaluarea nivelului de risc pe baza industriei, scopului tranzacției, sumei și țării de reședință
Clienții cu risc ridicat pot fi solicitați să furnizeze documente suplimentare sau să fie supuși unor evaluări mai detaliate

Diligența necesară (Customer Due Diligence – CDD)

Monitorizarea și analiza detaliilor și sumelor tranzacțiilor
Raportarea tranzacțiilor suspecte autorităților competente

Monitorizare continuă

Actualizarea periodică a informațiilor după deschiderea contului și ajustarea măsurilor în funcție de schimbările circumstanțelor

3. Exemple de proceduri KYC

Instituții financiare (deschiderea unui cont bancar)

Verificare prin documente de identitate (ex.: permis de conducere, pașaport) și prezentarea numărului fiscal
Confirmarea adresei prin trimiterea de corespondență care nu poate fi redirecționată

Companii de brokeraj și asigurări

Verificarea experienței de investiție și a scopului la deschiderea unui cont de investiții sau de fonduri mutuale
Verificarea strictă a asiguratului și a beneficiarilor în contractele de asigurare

Platforme de schimb de criptomonede

Încărcarea documentelor de identitate și a unei fotografii a feței în timpul înregistrării
Confirmarea adresei prin trimiterea de corespondență la adresa înregistrată

Comerț Forex și servicii internaționale de transfer de bani

Pot fi solicitate documente suplimentare pentru tranzacții de valoare mare sau transferuri către țări cu risc ridicat
Monitorizarea continuă a activităților suspecte

Cazinouri online

Verificarea identității prin încărcarea documentelor (permis de conducere, pașaport etc.) sau o fotografie a clientului la înregistrare sau la prima depunere
Monitorizarea istoricului depunerilor și retragerilor pentru prevenirea spălării banilor; în cazul unor activități suspecte, pot fi solicitate documente suplimentare
Confirmarea reședinței și locației jucătorului, având în vedere diferențele dintre licențele și reglementările internaționale. Mulți operatori implementează proceduri KYC conforme cu regulile internaționale, precum cele ale FATF.

4. Importanța KYC

Evitarea riscurilor de conformitate

Ignorarea KYC poate duce la încălcarea legilor și reglementărilor, ceea ce poate rezulta în sancțiuni administrative, pierderea reputației companiei sau pierderi financiare.

Prevenirea infracțiunilor financiare

Prin reducerea riscurilor de spălare a banilor și de fraudă, KYC contribuie la siguranța socială și la activități economice sănătoase.

Consolidarea credibilității companiei

Companiile care implementează corect procedurile KYC câștigă încrederea clienților și își consolidează reputația ca furnizori de servicii siguri și de încredere, îmbunătățindu-și astfel imaginea de brand.

5. Provocări și soluții în KYC

Povara asupra clienților

Procedurile complexe și documentația pot întârzia accesul clienților la servicii.
→ Soluții:

Implementarea eKYC pentru verificarea identității online
Optimizarea interfeței utilizatorului (UI/UX) pentru a simplifica procesul

Securitate și confidențialitate

Gestionarea unui volum mare de date personale prezintă riscuri constante de scurgeri de informații.
→ Soluții:

Criptarea datelor pentru o stocare sigură
Gestionarea strictă a drepturilor de acces
Audituri regulate ale sistemelor pentru a asigura securitatea datelor

Dificultăți în adoptarea noilor tehnologii

Implementarea eKYC și a soluțiilor KYC bazate pe inteligență artificială implică costuri și provocări de integrare.
→ Soluții:

Implementare treptată cu sisteme paralele pentru identificarea și rezolvarea problemelor
Utilizarea de specialiști externi pentru a minimiza costurile și riscurile, îmbunătățind în același timp sistemul

Diferențe în reglementările internaționale

Globalizarea afacerilor necesită adaptarea la diferite reglementări în diverse țări și regiuni.
→ Soluții:

Angajarea de experți familiarizați cu reglementările locale și formarea de echipe juridice
Proiectarea procedurilor KYC adaptate la regulile locale și la ghidurile internaționale (ex.: FATF)

6. Extinderea și beneficiile eKYC

Recent, KYC electronic (eKYC), în care toate procedurile de verificare a identității se desfășoară online, a câștigat popularitate. Prin digitalizarea documentelor și sisteme de recunoaștere facială, este acum posibilă verificarea fiabilă a identității fără contact fizic.

Beneficiile eKYC

Confort îmbunătățit: Elimină necesitatea vizitelor fizice sau a serviciilor poștale, permițând deschiderea rapidă a conturilor.
Reducerea costurilor: Diminuează costurile asociate cu gestionarea documentelor și serviciile poștale.
Îmbunătățirea prevenirii fraudelor: Utilizează sisteme de detectare a fraudelor bazate pe inteligență artificială pentru verificări de identitate de înaltă precizie.

7. Concluzie

KYC este un proces indispensabil pentru prevenirea infracțiunilor financiare și protejarea clienților. Este obligatoriu și recomandat în diverse sectoare, inclusiv instituții financiare, platforme de criptomonede și companii de asigurări. Având în vedere importanța crescută a tranzacțiilor online, implementarea eKYC se accelerează, îmbunătățind confortul atât pentru companii, cât și pentru clienți, asigurând în același timp verificări riguroase ale identității.

Cu toate acestea, procedurile complexe KYC pot reprezenta o povară pentru clienți, iar preocupările privind costurile de implementare și protecția confidențialității rămân. Consolidarea eforturilor KYC pentru a combate infracțiunile internaționale, cum ar fi spălarea banilor și finanțarea terorismului, este esențială pentru siguranța socială. Companiile trebuie să respecte reglementările, să prioritizeze experiența utilizatorului și să utilizeze cele mai recente tehnologii pentru a construi sisteme KYC eficiente și sigure.